开篇：公积金商转公直转，福利来袭！
“盼星星盼月亮，终于盼来了公积金商转公直转业务，这可给咱老百姓省了大事儿，还贷压力一下子就小多了！” 近日，我市不少市民都在热议公积金政策的新变化。以往，商业贷款转公积金贷款，繁琐的手续、高额的 “过桥资金” 让许多人望而却步。如今，市住房公积金管理中心出手 “放大招”，自上月 30 日起，在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行推行首批商转公贷款直转业务，给广大缴存职工带来了实实在在的福利，让我们赶紧来一探究竟！
一、政策解读：什么是商转公贷款直转业务？
商转公贷款直转业务，简单来说，就是我市住房公积金缴存人，将本人已办理的我市商业性个人住房贷款（以下简称 “商业贷款”），经原商业贷款银行同意后，转为住房公积金贷款的业务。以往，常规的公积金商转公置换贷款业务办理模式，需要缴存人自筹资金结清原商业贷款，这可难倒了不少人。就像市民李先生抱怨的：“之前想转公积金贷款，可那一大笔过桥资金，上哪儿凑去啊，愁得我好几晚都睡不着觉！”
现在好了，新政策推行后，通过办理第二顺位抵押的方式实现商转公贷款直转，缴存人无需再自筹资金结清原商业贷款，直接缓解了筹资压力。打个比方，王女士之前商业贷款每月还款 5000 元，利率 5%，转成公积金贷款后，利率 3.25%，每月还款一下子降到 4000 元左右，每月少还的这 1000 元，用来改善生活、给孩子报兴趣班不香吗？这实实在在地减轻了还款负担，让大家手头更宽裕。而且，这一业务目前已在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行 5 家银行推行办理，覆盖面广，让更多人有机会享受到政策红利。
二、办理实况：哪些银行可办？成效如何？
目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行这 5 家银行已率先开启商转公贷款直转业务办理通道。自上月 30 日业务启动以来，各地纷纷传来好消息。就拿我市渝北区来说，市民傅先生在农行渝北支行成功办理全市首笔商转公贷款直转业务，他开心地表示：“之前‘商转公’要求结清原商业贷款后才发放公积金贷款，垫款资金多，愁得我不行。新政策出台，立马申请，过程顺畅，公积金贷款直接偿还商业贷款，垫款压力瞬间没了，每月还款轻松多了，这福利实实在在！”
截至 2025 年 1 月 7 日，不到十天时间，全市商转公贷款直转业务已受理 474 笔，贷款金额高达 2.69 亿元，直转占比 76%，成效显著。这一数据背后，是众多家庭减负前行的希望，让大家真切感受到政策的温暖力量，也吸引着更多符合条件的市民跃跃欲试。
三、省多少钱：实例测算告诉你答案
说了这么多，公积金商转公直转业务到底能省多少钱呢？让我们通过具体案例来直观感受一下。
假设市民小张在 2020 年购买了一套总价 150 万元的房子，首付 45 万元，商业贷款 105 万元，贷款年限 30 年，当时商业贷款基准利率为 4.9%，经过几次 LPR 调整后，目前执行利率 3.9%（为方便计算，此处取近似值）。按照等额本息还款方式计算，每月还款额约为 4717 元，总利息支出约为 64.81 万元。
现在，小张符合公积金商转公直转条件，转为公积金贷款后，首套房 5 年以上公积金贷款利率为 2.85%，同样贷款 105 万元、30 年，每月还款额约为 3972 元，总利息支出约为 39.99 万元。这样一来，每月月供减少了 745 元，总利息支出更是节省了约 24.82 万元，省下的这笔钱，足够买一辆不错的家用车了，是不是很诱人？
再来看另一个例子，市民刘女士 2022 年贷款 80 万元买房，商业贷款 20 年，当时利率 5.2%，每月还款 5322 元，总利息支出约为 47.73 万元。转公积金贷款后，利率 2.85%，每月还款 4458 元，总利息支出约为 26.99 万元，月供少了 864 元，利息省了约 20.74 万元，这省下来的钱用于孩子教育、家庭旅游，能极大提升生活品质。
通过这些实例可以清晰看到，公积金商转公直转业务在减轻还款压力、节省利息支出方面效果显著，为广大缴存职工开启了轻松还贷的新篇章。
四、申请指南：你想知道的都在这儿
看到这儿，相信不少小伙伴已经心动不已，摩拳擦掌准备申请了吧！下面就为大家详细介绍一下申请条件、办理流程及所需材料，大家可要仔细看哦！
申请条件：
借款申请人及所在单位均正常汇缴住房公积金 6 个月（含）以上（从开户之日算起），且月汇缴额达到我市当年最低汇缴标准。
借款申请人在本市合法购买自住住房，并在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行这 5 家银行之一办理了购买自住住房按揭贷款，且尚未结清贷款。
商业贷款已正常还款 6 期以上，在还款期间没有出现过累计 3 期（含 3 期）以上或连续 2 期的逾期行为。
借款申请人应具备稳定的经济收入和按期偿还贷款的能力。借款申请人所申请贷款的月均还款与家庭其他债务支出之和，不得超过家庭（包括借款申请人及共同借款人）月收入的 60%。家庭其他债务包括借款申请人及共同借款人办理的商业银行贷款、信用卡透支、民间借贷等等。为他人提供担保的，视同于担保人的债务。
根据人民银行征信系统提供的个人信用报告，如果借款申请人或共同借款人信用记录有连续 6 期或累计 10 期的不良记录，不能申请贷款。
获批商转公直转贷款前，需付清全部房款且已办结期房转现房手续，可以正常设定第二顺位抵押权。
办理流程：
《商转公直转业务联系单》填写完整、盖章 [商业银行]
借款人申请商转公直转贷款（携带贷款所需资料） [公积金窗口]
（提供已存款记录）合同签订、商转公直转协议签订、办理顺位抵押手续 [公积金窗口]
（公积金贷款发放后）结清商贷、领取注销银行抵押权资料 [商业银行]
所需材料：
原商贷的借款合同、抵押合同，携带原件，并带复印件一份。
《商转公直转业务联系单》（银行填写并盖业务章）。※官网提供下载
借款申请人填写《[城市名称] 住房公积金个人住房抵押贷款申请审批表》一份。
借款申请人及共同借款人的有效身份证原件及复印件三份、户口簿原件及复印件一份。
由民政部门出具的借款申请人婚姻状况证明（结婚证、离婚证）原件及复印件二份。借款申请人为单身的（含未婚、离婚未再婚、丧偶未再婚）需签署一份《单身声明》。其中，离婚证与《单身声明》必须同时提供，丧偶证明与结婚证、《单身声明》必须同时提供。
借款申请人及共同借款人授权管理中心查询其家庭 （包括未成年子女）在本市行政区域内的不动产信息，并签署不动产套数声明。
原商贷住房的《不动产权证书》，携带原件（或电子证明证书），并带复印件一份。
借款申请人及共同借款人最近 12 个月的代发工资流水（盖银行业务章），携带原件。借款申请人及共同借款人有其他正当、稳定的收入，提供相关证明。
用于偿还公积金贷款的借款申请人本人的银行卡（必须为一类卡），携带原件，并带复印件一份。
特别提醒大家，在申请前一定要仔细核对自身条件是否符合，准备好相关材料，以免耽误申请进度。如有任何疑问，可随时拨打市住房公积金管理中心服务热线 12329 咨询，工作人员会为您耐心解答。
五、未来展望：惠及更多人的利好政策
市住房公积金管理中心相关负责人表示，接下来，他们将继续与更多银行加强合作，进一步扩大商转公贷款直转业务的覆盖面，让更多缴存职工受益。同时，持续优化业务流程，精简材料，提升服务效率，让大家办理业务更加便捷、顺畅。
从宏观层面看，公积金商转公直转业务的推广，对于稳定房地产市场、促进经济健康发展也有着深远意义。一方面，减轻了缴存职工的还贷压力，释放了更多消费潜力，拉动内需；另一方面，提高了公积金的使用效率，让公积金制度更好地发挥住房保障作用，助力更多人实现 “居者有其屋” 的梦想，为城市发展注入温暖力量。
广大缴存职工们，如果你还在为商业贷款的高额利息和沉重还款压力而烦恼，不妨关注一下公积金商转公直转业务，说不定就能开启轻松还贷的新生活！如有任何疑问，欢迎随时拨打 12329 咨询，或前往当地公积金管理中心详细了解。让我们一起期待公积金政策为生活带来更多美好改变吧！
结尾：抓住公积金福利，开启轻松还贷路
公积金商转公直转业务，无疑是当下为广大市民减负的一大利好。政策的解读、办理实况、省钱实例、申请指南都已清晰呈现，符合条件的朋友们，别再犹豫，赶紧抓住这难得的机会，踏上轻松还贷之路，让生活多一份从容，少一份压力。
若您在申请过程中有任何疑问，或对公积金政策有其他想法，欢迎随时拨打 12329 咨询，也可在下方留言分享您的经历与困惑，我们期待与您互动交流，共同解锁更多公积金 “省钱密码”，助力美好生活！
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